从近期各行发布的2019年业绩报告来看，小微融资服务出现“量增价降”的积极变化。下一步，如何进一步扩大普惠金融服务覆盖面，提高小微企业“首贷率”，将更加考验银行业的数字化转型能力。
业内专家认为，提质扩面将成为今年银行业推进小微信贷融资工作的一个重点。
“国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上”是2019年《政府工作报告》下达的“硬指标”。从各行近期发布的2019年业绩报告来看，国有大行不仅整体上超额完成了这一增长目标，且多家行的普惠型小微贷款综合融资成本下降超过1个百分点，小微融资服务出现“量增价降”的积极变化。
今年，新冠肺炎疫情的突发，客观上加大了小微金融服务的紧迫性。在整体小微信贷服务已呈现“量增价降”的基础上，如何进一步扩大普惠金融服务覆盖面，提高小微企业“首贷率”，将更加考验银行业的数字化转型能力。
四家大行普惠小微贷款增幅超50%
2019年《政府工作报告》要求，国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上，切实使中小微企业融资紧张状况有明显改善。
《金融时报》记者根据六家国有银行年报数据统计，六大行去年普惠小微贷款新增合计达10108.13亿元，平均同比增幅达到45%。其中，工行、农行、建行、交行同比增幅均超过50%。增速最快的为农行，该行2019年普惠型小微企业贷款新增2179亿元，增速58.2%，高于全行贷款增速46.3个百分点。
在“量增”的同时，多家银行还实现了明显的“价降”。年报信息显示，通过产品创新、实施减费让利，多家银行小微客户综合融资成本较上年下降超过1个百分点。
具体来看，工行2019年末普惠型小微企业贷款累放贷款平均利率为4.52%，比上年下降0.43个百分点，综合融资成本下降超过1个百分点；农行2019年末普惠型小微企业全年累放贷款平均利率为4.66%，客户综合融资成本较上年下降1.20个百分点；中行2019年新发放贷款平均利率为4.30%，综合融资成本下降约1.11个百分点；交行2019年普惠型小微企业贷款平均利率为4.58%，较上年下降0.63个百分点，小微客户综合融资成本下降1.11个百分点。
“我们综合考虑资金成本、营运成本、服务模式、担保方式等因素，对小微企业进行差异化的利率定价，筛选优质企业，量价平衡，确保普惠金融服务可持续发展。”农行副行长湛东升表示。
此外，尽管政策对股份制银行没有硬性考核指标，但部分股份制银行的小微信贷业务表现同样不俗。以增速最高的中信银行为例，该行截至2019年末普惠金融贷款余额达2042.6亿元，同比增长近50%，高出各项贷款增速约40个百分点。
数字化转型有效降低小微不良
“过去一年，工行普惠业务板块实现了盈利，这是一个重大的转折。”工行副行长廖林在该行业绩发布会上表示。
过去一年来，银行业从“普”和“惠”两个方面深入推进小微金融业务发展，特别是通过大力推广应用数字科技力量，大大提升了风险管理效能，普惠金融商业可持续发展难题正在破解。
“收益覆盖风险是商业可持续的基本逻辑。在量增价降的情况下，提升风险管理水平，就可以保持盈利的空间。” 廖林介绍，在这方面，工行通过提升数字普惠的经营能力，完善小微客户的画像、统一风险视图、实现线上线下风险互补的机制发挥了重要作用，工行普惠贷款的风险基础得到了有效提升。
与此同时，各行探索线上融资模式也取得了积极成果。
“工行线上普惠贷款已经超过50%，新增普惠贷款中的线上业务已经超过80%。这是我们‘上量’和‘降价’非常重要的基础。” 廖林表示。
建行以“小微快贷”为代表的新模式产品累计投放贷款超过1.7万亿元，惠及小微企业近103万户。建行表示，该行普惠金融在高平台上全面推进，坚持平台化经营，不断探索智能化、生态化的普惠金融新模式，全面提高普惠金融服务覆盖率、可得性和满意度。
“科技+机制”同样是交行普惠业务的核心能力。交行董事长任德奇强调，依托“科技+机制”，交行以“标准化产品、数字化风控、集中化运营”作为主攻方向，着力推动普惠业务模式再造，加力支持产业链属小微企业经营，接入政府数字平台，优化“线上抵押贷”“税融通”等产业链特色产品，确保了普惠业务的健康发展。
数字化的转型成效在数据上得到了充分体现。去年，多家大行的小微贷款资产质量实现了有效提升。年报数据显示，工行、交行小微贷款不良率下降了2个百分点以上，其中，工行小微企业贷款不良额和不良率实现双降，分别下降46亿元和2.8个百分点；交行普惠贷款不良率下降了2.15个百分点。此外，中行、建行的小微企业贷款不良率分别较上年底下降1.55个百分点、近1个百分点。
线上融资发力加大提质扩面力度
突发的新冠肺炎疫情，客观上加大了今年小微金融服务的紧迫性。2月25日召开的国务院常务会议要求，国有大行今年上半年普惠小微贷款余额同比增速力争不低于30%，高于去年12月份提出的不低于20%的目标要求。
银行业已部署加大了今年的小微信贷投放目标。“2020年，农行将确保普惠型的小微企业贷款新增2200亿元以上，其中小微线上化产品要增加1500亿元，新增客户数量不低于15万户，综合融资成本再降0.5个百分点。”湛东升表示。
在提升信贷投放总量的同时，业内专家认为，提质扩面将成为今年银行业推进小微信贷融资工作的一个重点。
银保监会首席检查官杨丽平在3月13日召开的国务院联防联控机制新闻发布会上已明确：“今年银保监会将继续要求银行对民营小微企业的支持‘量增价降’，另外也会研究考核‘首贷率’，让更多未从银行获得贷款的企业能从银行获得融资。”
专家对此认为，提高“首贷率”要求银行业进一步运用金融科技手段，加大线上融资服务能力。“疫情中的小微企业急需支持，而金融机构线下服务的能力缩减，令供需缺口进一步增大。在经历此次疫情之后，借助互联网贷款方式加强对小微企业的信贷服务，正在成为新的趋势。” 国家金融与发展实验室副主任曾刚在接受《金融时报》记者采访时建议，金融机构可充分利用互联网渠道非接触、广覆盖、精准触达的特点，及时施以援手，并以此为契机，逐步解决小微企业融资难的问题。
近期，银行业已通过发力“线上融资”，有力驰援了小微企业复工复产。如针对防疫以及复工复产的小微企业，工行推出了“抗疫贷”“医保贷”“用工贷”等专属线上信用贷款，并通过“工银e钱包”等线上模式，解决企业薪酬发放问题；中行迅速上线“战疫贷”“疫情防控·快易贷”“抗疫贷”等一系列产品，加大了“中银网融易”“中银票e贴”等线上产品的推广力度。